Страховка ОСАГО без ограничений: что это значит, когда неважно, кто за рулем?
При оформлении полиса автогражданской ответственности страхователь должен указать, кто конкретно будет управлять транспортным средством. Но данным правилом можно пренебречь, если выбрать программу «мультидрайв». Страховка без ограничений позволяет ездить на машине всем, кто имеет водительское удостоверение (далее — в/у), и отдельно указывать их в документе нет необходимости. Но данная преференция удорожает стоимость программы ОСАГО. Рассмотрим ее особенности более подробно.
Что это такое — ОСАГО без ограничений?
ОСАГО без ограничений — это формат страхования, который позволяет управлять автомобилем любому лицу при наличии у него в/у. При наступлении страхового случая страховщик выплатит потерпевшей стороне в ДТП — вне зависимости от того, кто находился за рулем машины. В программе «мультидрайв» обязательно фиксируется, что к управлению автомобилем допущен неограниченный круг лиц. В таблице, где должны быть указаны водители, будет прочерк.
Кому это выгодно
- коммерческие структуры, нанимающие в автопарки большой штат водителей, которые не закреплены за конкретным транспортным средством;
- семьи, в которых автомобилем управляют сразу несколько родственников;
- водители, не достигшие возраста 22 лет или имеющие опыт вождения менее 3 лет (для данной категории при расчете стоимости программы страхования ОСАГО без ограничений не учитываются коэффициенты возраста и стажа, а применяется коэффициент ограничения).
Разница между открытой и закрытой страховкой на машину
Ограниченный формат страховки доступен только для физических лиц. При ее выборе владелец машины обязан указать информацию о тех, кто будет водить автомобиль (ФИО, номер и серию в/у). Если же он никому не доверяет управление своей машиной, то вписываются только его данные.
Открытая страховка на машину упраздняет эту бюрократическую процедуру, и ее владелец может доверить руль любому человеку без указания каких-либо сведений о нем в полисе.
Как произвести замену на неограниченную страховку
Для перехода на программу «мультидрайв» владельцу стандартного полиса ОСАГО в теории достаточно написать соответствующее заявление в страховой фирме, которая выдавала документ. Клиент должен указать, по какой причине он решил заменить полис. После проверки данных старый полис аннулируется, а страхователь получает новый документ.
При переходе на новую программу владелец полиса обязан доплатить разницу (с учетом специального коэффициента).
Нужно учитывать, что на практике страховые компании могут разными путями уклоняться от расширения круга застрахованных, т.к. это грозит им повышенным риском выплат.
Нужна ли доверенность
- страховой полис;
- водительское удостоверение;
- СТС (свидетельство о регистрации транспортного средства);
- путевой лист (если авто используется для перевозки пассажиров (грузов) и принадлежит юридическому лицу).
Перечень необходимых документов
- заявление;
- гражданский паспорт;
- регистрационную карту;
- диагностическую карту (в случаях, когда техосмотр остался обязательным https://www.asn-news.ru/news/78396 );
- доверенность, заверенную у нотариуса (если интересы страхователя представляет третье лицо).
Если же вы столкнётесь с «техническими проблемами» на сайте нескольких страховщиков, то можете обратиться в их офисы продаж или попробовать приобрести полис через страховых агентов. Как показывает практика, полезно вести видеосъёмку общения в офисе компании (для доказательства отказа страховой компании). Если и это не помогло, как вариант, можете подать жалобу в Банк России.
Сколько стоит
- базовой ставки (ТБ);
- мощности транспортного средства (КМ; до 50 л. с. коэффициент 0,6, свыше 150 л. с. — 1,6);
- периода безаварийной езды (КБМ — 1,7);
- возраста и стажа вождения (КВС — 1);
- количества допущенных к управлению водителей (КО; граждане — 2,32, юрлица — 1,97);
- возможности использования прицепа (КПр);
- географической территории, по которой перемещается транспортное средство (например, Москва — 1,8, Саранск — 1,4, Ставропольский край — 0,7–1,1);
- срока страховой программы.
Как сэкономить на покупке полиса
Преференция, позволяющая приобрести страховку ОСАГО без ограничений, предусмотрена для тех, кто не совершил ни одной аварии в течение страхового года. Но КБМ (коэффициент бонус-малус) является дифференцированным параметром, поэтому он может как снижать, так и увеличивать стоимость программы «мультидрайв». Только если водитель не попадал в ДТП, он вправе рассчитывать на скидку при покупке полиса. Учитывается только КБМ владельца полиса ОСАГО без ограничений.
Плюсы и минусы ОСАГО без ограничений
- возможность для любого водителя управлять автомобилем без каких-либо бюрократических процедур;
- гарантия страховых выплат потерпевшей стороне по стандартной схеме — вне зависимости от того, кто управлял авто в момент аварии;
- удобство оформления страховки для семей, в которых авто попеременно водит несколько родственников;
- меньший перечень документов для оформления полиса;
- выгодный формат для молодых водителей с минимальным опытом.
Один из существенных его минусов — это высокая стоимость по сравнению с классической страховкой ОСАГО.
Отказ от полиса без ограничений клиенты страховых фирм мотивируют еще и тем, что снижение стоимости программы зависит только от стажа безаварийной езды владельца транспорта. Если же в аварию попадут водители, которым доверено управление авто, то КБМ страхователя ухудшится.
Третий недостаток мультидрайва — это невозможность снизить стоимость страховки за счет стажа и возраста водителя (КВС).
Страховка без ограничений предоставляет ее владельцу безусловные преимущества. Но она выгодна не всем. Ее следует выбирать автолюбителям с минимальным опытом управления транспортным средством и собственникам компаний, в подчинении которых находится большой штат водителей. Инвестиции в открытую страховку будут оправданы и для того, кто решил нанять личного водителя (в случае текучести кадров программа «мультидрайв» избавит от ненужных бюрократических процедур). Перед оформлением полиса рекомендуется проверить страховую фирму на предмет ее благонадежности и добросовестности.
Можно ли застраховать машину по ОСАГО без владельца
Страхование автогражданской ответственности – обязанность любого водителя. Но как быть, если вы управляете чужим автомобилем, а у хозяина нет возможности оформить ОСАГО и вписать вас в полис? В статье расскажем, как застраховать машину без собственника.
- Кто может оформить ОСАГО
- Нужна ли доверенность при оформлении ОСАГО без собственника
- Как оформить страховку без собственника
- Лично
- Онлайн
Месяц назад Дмитрий уехал в командировку на Кубу на год. Свою любимую KIA Rio он оставил под присмотром старшего брата Евгения. Чтобы машина не пылилась в гараже без дела, мужчина разрешил родственнику ею пользоваться. Однако они не учли, что полис ОСАГО истекает задолго до приезда хозяина. Может ли Евгений застраховать машину без Дмитрия?
Что такое ОСАГО: все, что нужно знать
Кто может оформить ОСАГО
Страхование автогражданской ответственности регулируется законом №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года . В нем четко разграничены категории пользователей транспортным средством:
- Собственник – человек, которому принадлежит автомобиль. Именно он указан в ПТС .
- Владелец – тот, кто непосредственно управляет машиной. Им может быть как собственник, так и его доверенное лицо.
- Страхователь – тот, кто заключает договор со страховой компанией.
Согласно тому же закону, страхователем должен быть владелец ТС. То есть оформить ОСАГО может любой человек, которого хозяин допустил к управлению автомобилем. В полисе даже есть отдельные графы для собственника и страхователя на случай, если это разные люди.
Сам вопрос, можно ли оформить страховку без хозяина, возник из-за путаницы определений. Люди, которые никогда не сталкивались с законом об ОСАГО, зачастую не различают понятия «владелец» и «собственник» авто.
Самая крупная по размеру — памятная банкнота Малайзии номиналом в 600 ринггитов образца 2017 года. Ее размер чуть больше листа А4.
Другой факт
Нужна ли доверенность при оформлении ОСАГО без собственника
До 2012 года ездить за рулем чужого автомобиля можно было только при наличии доверенности. Сейчас такого правила нет. Достаточно иметь при себе документы на авто и полис ОСАГО со вписанным водителем.
Однако при покупке страховки в офисе фирмы доверенность может потребоваться. В документе указывают, кто имеет право страховать машину без присутствия хозяина.
Заверять бумагу у нотариуса необязательно. Исключение – если собственник хочет передать доверенному лицу право на получение страхового возмещения. При наличии такой доверенности человек, признанный в ДТП пострадавшей стороной, сможет получить компенсацию на ремонт автомобиля.
Если нет возможности составить доверенность, не отчаивайтесь. Не все страховые компании ее требуют. Рекомендуем обзвонить несколько фирм и уточнить этот вопрос, прежде чем ехать в офис. Более простой вариант – оформить страховку онлайн.
Согласитесь, управлять своей машиной намного приятнее, чем чужой. Автокредит от Совкомбанка поможет осуществить мечту о собственном автомобиле!
Чтобы взять автокредит, не нужно ждать начала скидок и акций. Вы можете получить сумму до 6,9 млн рублей под выгодную процентную ставку. Оставьте заявку на автокредит прямо сейчас!
Покупка машины в кредит: личная история
Как оформить страховку без собственника
Есть два варианта – обратиться лично в страховую компанию или проделать все через интернет. Если у вас есть вопросы и сомнения, лучше воспользуйтесь первым способом.
Лично
Процедура покупки полиса без хозяина машины почти ничем не отличается от стандартной. Первым делом нужно подготовить документы:
- паспорт и водительское удостоверение страхователя;
- и ПТС ;
- водительские права всех лиц, допущенных к управлению ТС (или их копии);
- паспорт собственника автомобиля (или его копия);
- предыдущий полис (необязательно);
- доверенность;
- диагностическую карту (для автомобилей, осуществляющих пассажирские перевозки).
Один из ключевых этапов – выбор страховой компании. Удобнее всего оформлять полис там, где был выдан предыдущий. Данные есть в базе, поэтому процедура займет меньше времени.
Если понадобится доехать до офиса возьмите такси и получите солидный кешбэк за поездку.
получают владельцы Халвы за поездки на Яндекс GO
- Клиент приезжает в офис компании и пишет заявление на специальном бланке.
- Сотрудник вносит информацию в базу и рассчитывает стоимость полиса.
- Страхователь проверяет корректность внесенных данных. Если все верно, оплачивает страховку на месте или в ближайшем отделении банка.
- Специалист выдает готовые документы: полис, квитанцию об оплате, бланк извещения о ДТП.
Онлайн
В большинстве страховых компаний сегодня можно купить полис через интернет. Так же, как и при личном обращении, быть хозяином машины необязательно. При оформлении заявки нужно заполнить графы «Страхователь» и «Собственник» и указать паспортные данные обоих.
- Зайдите на страницу компании и зарегистрируйтесь, если пользуетесь сервисом впервые. На некоторых сайтах можно авторизоваться через портал госуслуг.
- Перейдите по ссылке для онлайн-оформления ОСАГО.
- Укажите всю необходимую информацию: номера водительских удостоверений всех допущенных к управлению водителей, сведения об автомобиле, страхователе и собственнике.
- Дождитесь, пока сервис обработает данные и высветит стоимость страховки. Это займет пару минут.
- Оплатите полис банковской картой.
- Проверьте электронную почту, указанную при оформлении, – документ придет туда. Распечатайте его и возите с собой.
У Евгения нет доверенности, поэтому он выбрал онлайн-оформление. Чтобы сократить время на заполнение анкеты, мужчина обратился в страховую компанию, выдавшую предыдущий полис. Через 15 минут готовый документ был у мужчины в кармане.
Кстати, с помощью карты «Халва» можно оформить ОСАГО в рассрочку в компании «Совкомбанк Страхование». А также получить скидку, выполнив условия программы «Бонус 5х10».
Бывает ли шопинг выгодным? Да, если покупать с Халвой! До 10% кешбэка, пассивный доход в виде процента на остаток собственных средств до 15%. А самое главное — покупки в рассрочку до 24 месяцев и никаких процентов. Оформите Халву в пару кликов!
Нужно ли доплачивать при оформлении ОСАГО без хозяина авто
Стоимость рассчитывается по стандартной схеме и зависит от:
- региона, в котором зарегистрирован собственник;
- мощности и возраста машины;
- стажа и уровня безаварийности всех водителей, допущенных к управлению ТС.
По поводу последнего пункта стоит сказать отдельно. Чем больше у человека стаж вождения и меньше количество аварий, тем ниже стоимость полиса. Если в страховку вписаны несколько водителей, для расчета используют показатели «худших» из них – самого неопытного и самого «аварийного».
Евгений водит машину 15 лет. За это время он не спровоцировал ни одной аварии. Дмитрий же получил права всего три года назад и уже успел врезаться в Hyundai, стоявший на перекрестке. Если бы Дмитрий решил вписать старшего брата в полис, то его стоимость бы не изменилась.
А вот Евгению невыгодно включать Дмитрия в ОСАГО, тем более брат вернется только к концу действия полиса. Поэтому для него становится актуальным следующий вопрос.
Обязательно ли включать собственника в страховку
Закон такой обязанности не предусматривает. Вписывать нужно только тех, кто будет управлять автомобилем. Это хорошая новость для Евгения – ему не придется переплачивать за ОСАГО. Когда Дмитрий вернется, срок действия страховки уже истечет. Новый полис собственник автомобиля оформит уже от своего имени и при необходимости впишет в него брата.
Подведем итог. Оформить ОСАГО может любой человек, которому хозяин доверил управление своим автомобилем. Процедура оформления без собственника почти ничем не отличается от стандартной, разве что некоторые страховые компании требуют предоставить доверенность.
Статьи на автотематику у вас в почте
Подпишитесь на подборку статей на автомобильную тематику. Все самое интересное из автомобильной рубрики будем присылать вам на почту.
Кто может быть страхователем автомобиля по ОСАГО?
Часто страхователем по договору ОСАГО является владелец транспортного средства. Но при этом полис может быть оформлен на лицо, которое не является собственником данной машины. Подробнее о том, кто может являться страхователем по договору ОСАГО и как оформить полис, если водитель не является собственником, вы узнаете далее.
Виды ОСАГО по видам страхователя
Страхователем по ОСАГО может быть как физическое, так и юридическое лицо. От этого зависят порядок оформления, некоторые коэффициенты и требуемые документы. При этом собственником автомобиля страхователь может не быть.
Роли страхователя и собственника при оформлении полиса отличаются. Первый заключает договор со страховой компанией и получает все установленные им права и обязанности. Второй, в свою очередь, предоставляет сам автомобиль и получает право на оформление выплаты при наступлении страхового случая. Для страхователя и собственника отведены отдельные разделы в полисе ОСАГО.
Закон позволяет выступать в роли страхователя собственнику автомобиля или лицу, действующему по его доверенности — например, водителю. При этом страхователь автоматически вписывается в полис как водитель (если не оформлен мультидрайв). Собственник при этом имеет право не вписываться как водитель.
Можно ли сделать ОСАГО без владельца автомобиля
Для оформления ОСАГО личное присутствие владельца автомобиля не обязательно. Процесс оформления полиса и порядок его расчета при этом отличаются незначительно. Вам, как и обычно, нужно будет подготовить требуемые документы, заполнить заявку и уплатить страховую премию.
Рассмотрим подробнее некоторые нюансы оформления и использования полиса без присутствия собственника.
Какие документы нужны
Для оформления ОСАГО на третье лицо страхователю потребуется доверенность от собственника. Доверенность может быть одноразовой, специальной или генеральной. Заверять ее у нотариуса не обязательно, но желательно — иначе документ могут не принять.
Остальной список документов — тот же, что и обычно. Вам потребуются:
- Паспорт страхователя
- Водительские права всех лиц, которые будут вписаны в страховку
- Копия паспорта собственника автомобиля
- ПТС автомобиля, при наличии — СТС
- Диагностическая карта (если автомобиль проходил плановый техосмотр)
Стоимость страховки
Стоимость ОСАГО для полиса, оформленного таким способом, рассчитывается тем же образом, что и обычно. Она зависит от мощности автомобиля, характеристик водителей, региона оформления и других условий. Факт того, что страховка оформлена не на собственника, при расчете полиса не учитывается. Страховщик будет использовать КБМ и коэффициент возраст-стаж водителя, вписанного в полис.
Если оформляется полис-мультидрайв, то характеристики водителей учитываться не будут. КБМ будет считаться по собственнику автомобиля, а вместо КВС будет использоваться отдельный коэффициент — КО, равный 1,8.
Как работает ОСАГО, если за рулем не собственник
Принцип работы ОСАГО, если за рулем не хозяин, а лицо, вписанное в страховку, не изменяется. При проверке сотрудником ГИБДД достаточно будет предъявить водительское удостоверение и сам полис — они подтвердят право на управление автомобилем. При необходимости можно также предъявить доверенность.
При наступлении страхового случая вам нужно будет связаться с собственником автомобиля. Он, в свою очередь, обратится в страховую компанию и оформит компенсацию пострадавшим по вине водителя в аварии. Его присутствие при оформлении документов по ДТП не требуется.
Можно ли оформить ОСАГО без паспорта
Для оформления ОСАГО необходим оригинал паспорта страхователя. Для собственника оригинал паспорта не требуется — достаточно заверенной копии. Паспорта водителей для получения страховки не нужны — им нужно предоставить только водительские права
При отсутствии этих документов страховая компания имеет право отказать в заключении договора.
Как оформляется страховая выплата, если полис оформлен не на владельца
При наступлении страхового случая право на оформление компенсации имеет только собственник автомобиля. Ему необходимо будет собрать документы о ДТП и передать их в страховую компанию. Страховщик рассчитает и выплатит возмещение пострадавшим в аварии по вине вписанного в полис водителя.
С 2010 года оформить страховую выплату имеет право не только собственник, но и водитель или страхователь. Для этого ему потребуется заверенная нотариусом доверенность. Порядок оформления компенсации остается прежним.
Вопрос-ответ
Если лицу принадлежит несколько машин, можно ли оформить общий полис для них?
Нет — для каждого автомобиля может быть оформлен только один полис ОСАГО. Это касается как физических, так и юридических лиц. И наоборот — в один полис ОСАГО может быть вписано только одно транспортное средство.
Кто оформляет компенсацию, если собственник — юридическое лицо?
Если собственником автомобиля является юридическое лицо, то оформлением компенсации при наступлении страхового случая занимается руководитель или лицо, действующее по доверенности.
Может ли страховая компания отказать в выдаче полиса, если страховщик и собственник — разные лица?
Нет — страховщик имеет право отказать в оформлении ОСАГО только при отсутствии связи с РСА, неправильно оформленных документах или отсутствии доверенности у страхователя. Все остальные причины отказа — неправомерны.
Источники
- Официальный сайт Росгосстраха
- garant.ru: Банк России разъяснил, кто может быть страхователем при оформлении электронного полиса ОСАГО
Рекомендовано для вас
- Фиксируют ли камеры отсутствие полиса ОСАГО?
- Страховые компании лишились покоя: ЦБ вводит новую методику расчета стоимости ущерба и ремонта по ОСАГО
Собственник авто и страхователь: в чём разница?
Часто бывает так, что автомобиль принадлежит одному человеку, а пользуются им другие. Например, машиной на праве собственности владеет дедушка в деревне, а ездят на ней дети и внуки.
В таких ситуациях возникают вопросы: кто должен оформлять страховку ОСАГО? Может ли купить полис кто-то другой или страхователем обязательно должен быть только собственник, дедушка из деревни? Если ОСАГО оформит не собственник автомобиля, а кто-то другой, то кто будет потом вносить корректировки в полис, если они понадобятся? А кому страховщик выплатит компенсацию за ущерб, если автомобиль попадет в ДТП? Давайте разбираться.
Стороны договора страхования
В договоре страхования всегда две стороны: страховщик и страхователь .
- Страховщик ― это организация, которая имеет право страховать гражданскую ответственность. У неё должна быть лицензия, выданная ЦБ РФ .
- Страхователь ― лицо, которое заключило со страховщиком договор обязательного страхования.
Кто может быть страхователем
Многие считают, что быть страхователем, то есть заключать договор со страховой компанией, имеет право только собственник, указанный в документах на автомобиль. Это может быть человек, который купил машину, получил в дар, по наследству и так далее. Но такое мнение ошибочно.
Заключить договор страхования гражданской ответственности, стать страхователем, может как собственник автомобиля, так и любое другое лицо, как физическое, так и юридическое.
Бывает так, что собственником машины является один человек, застраховал её другой, а управлять застрахованным автомобилем будет третье лицо.
Человек, который не является собственником, может застраховать автомобиль без присутствия владельца, Для этого достаточно представить в страховую компанию необходимые документы и оплатить страховку. Страхователем считается тот, кто купил, оплатил страховку и указан в договоре как страхователь.
В полис обязательно впишут данные и страхователя, и собственника автомобиля.
Рассмотрим какие права возникают у страхователя и собственника, если страховку оформил не собственник, а иное лицо.
Какие права у страхователя
Только тот, кто заключил договор страхования и оплатил страховку, может совершать с договором ОСАГО любые действия:
- Вносить изменения в условия страхования: менять период использования; исключать или вписывать в полис водителей, допущенных к управлению автомобилем;
- Изменять сведения в полисе, если сменится собственник машины;
- Изменять сведения о застрахованном автомобиле (государственный регистрационный знак, данные регистрационных документов);
- Досрочно прекратить действие договора страхования и получить неиспользованную часть страховой премии (в том случае, если возврат предусмотрен).
Какие права у собственника автомобиля
Собственник вправе распорядиться своим автомобилем: продать, подарить, завещать. Страхователь (или иное лицо) может продать автомобиль, только если у него есть на это доверенность, заверенная нотариусом.
Если автомобилю в аварии причинен ущерб, то потерпевший вправе предъявить страховщику требование о возмещении вреда . При этом потерпевшим признается лицо, которое владеет автомобилем на праве собственности. То есть собственник автомобиля.
В случае повреждения машины в ДТП собственник может:
- Оформить и подать страховщику заявление о выплате страхового возмещения;
- Знакомиться с результатами экспертизы и другими документами страховщика по убытку;
- Получить страховое возмещение;
- Предъявить претензию страховщику, если не согласится с суммой страхового возмещения или качеством проведенного ремонта;
- Жаловаться на страховщика, если он не удовлетворит претензию о качестве ремонта или сумме страхового возмещения.
Страхователь (или иное лицо), который не является собственником автомобиля, может получить страховое возмещение только если у него есть доверенность, заверенная нотариусом. В доверенности должно быть указано «с правом получить страховое возмещение» или «с правом получать денежные средства от организаций и частных лиц».
Заметим, что если собственник автомобиля выступает страхователем или допущен к управлению, то страховщики, как правило, охотнее продают полис ОСАГО.
Источники:
- ФЗ от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ( п. 2 ст. 1 , ст. 12 )
- Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации » (ст. 32).
- Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (пункт 15).
Надежда Шорохова, юрист
