Что выгоднее прямая покупка или лизинг автомобиля

Лизинг или кредит: счет 6:2 в пользу лизинга

В предыдущей статье мы ответили на вопрос «Как выгоднее купить автомобиль — на себя или на фирму?» и пришли к выводу, что вы, как предприниматель, можете сэкономить до 46% при приобретении транспортного средства на фирму.

Между тем, у небольших компаний часто не бывает свободных денег. В этой ситуации приходится брать автомобиль при помощи заемных средств — то есть в кредит или в лизинг.

Мы рассмотрели оба варианта по 8 параметрам, важным для любой компании. В каждом раунде мы присуждаем 1 очко либо лизингу, либо кредиту, а в конце статьи подводим итоги «матча» и определяем победителя.

Раунд 1. Внесение первоначального взноса

В автокредите стандартный первоначальный взнос на приобретение автомобиля — от 15%. Однако юридические лица, как правило, берут нецелевые кредиты, в которых первоначальный взнос, естественно, отсутствует. Полная сумма на покупку может быть получена в банке и в том случае, если компания имеет открытую кредитную линию. Здесь необходимо учитывать, что этот кредитный инструмент, как правило, требует ликвидного обеспечения, т.е. внесения залога. А получение определенного объема банковских займов затруднит последующее финансирование, что тоже должно быть учтено при выборе такого способа получения денег.
В лизинге стандартный первоначальный взнос — от 5%. Кроме того, крупные лизинговые компании регулярно (каждый месяц на разные виды автомобильной техники) запускают специальные программы и акции, в рамках которых первоначальный взнос не требуется. Обеспечение в лизинге не требуется (см. ниже пункт «Обеспечение кредита и залог»).

Вывод: при наличии требуемого обеспечения и низкой закредитованности кредит, с точки зрения первоначального взноса, удобнее. В обратном случае удобнее лизинг, так как первоначальный взнос в нем небольшой, а обеспечение не требуется.

Тем не менее, кредит открывает счет и зарабатывает первое очко!

Раунд 2. Получение скидки на автомобиль

В кредите скидки на автомобили являются скорее исключением, чем правилом. Автокредитные продукты (а также акции и спецпредложения) банков, как правило, рассчитаны на физических лиц, и редкие скидки (в виде сниженных процентных ставок) для юридических лиц незначительны. Однако и при кредите есть свои нюансы: компании с большими автопарками, регулярно закупающие большие объемы техники, часто имеют собственные скидки от автопроизводителей.
В лизинге покупка автомобиля в 90% случаев происходит со скидкой. Дело в том, что крупные лизинговые компании сами получают от автопроизводителей огромные скидки за счет регулярных покупок техники. И, для повышения конкурентоспособности своего предложения, «делятся» ими с клиентами. Пример: лизинговая компания ежегодно покупает для своих клиентов 5 000 автомобилей Audi. Конечно, при таких объемах Audi дает лизинговой компании «оптовую» скидку — допустим, 10%. И 5% из них — выгода клиента, для которого компания покупает автомобиль.

Вывод: в лизинге большинство автомобилей продаются со скидкой от рыночной стоимости, поэтому он выгоднее. Исключение — если вы «попали» в какую-либо банковскую акцию или ваша компания закупает такие объемы техники, что сама обладает скидками на уровне лизинговых компаний.

Лизинг отыгрывает 1 очко у кредита. Счет 1:1!

Раунд 3. Обеспечение кредита и залог

В кредите в качестве обеспечения выступает финансируемое транспортное средство или техника. Если кредит нецелевой, то в качестве залога могут быть использованы основные средства или товары в обороте. Кроме того, банк-кредитор может потребовать перевода оборотных средств компании на свои счета с условием поддержания на них определенного остатка. «Дисконты» при кредите (разница между реальной стоимостью и стоимостью, по которой залог оценивает банк) имеют размер порядка 20% по основным средствам или 50-60% для товара, находящегося в обороте.
В лизинге обеспечением является финансируемое транспортное средство — дополнительного обеспечения не требуется.

Вывод: с точки зрения обеспечения лизинг и кредит равны, когда кредит целевой (на конкретную технику). В обратном случае лизинг выгоднее — он не требует дополнительных залогов. С учетом того, что автокредиты для бизнеса — редкость, и чаще всего кредитование именно нецелевое, преимущества лизинга становятся намного весомее.

Лизинг уверенно вырывается вперед. 2:1 в пользу лизинга!

Раунд 4. Балансовые показатели и возможность дополнительного финансирования

При кредите банк проводит оценку платежеспособности компании-заемщика на основании балансовых показателей. Один из таких показателей — это доля заемных средств, то есть отношение заемных средств к активам. Если это отношение, с точки зрения банка, слишком велико (компания «закредитована»), то банк может отказать в кредите. Соответственно, покупая автомобиль в кредит, компания увеличивает свою «закредитованность» и тем самым понижает возможность в дальнейшем брать другие кредиты.
При лизинге имеется возможность «снять» сумму задолженности с баланса (она переходит на баланс самой лизинговой компании), «открыв путь» для дополнительного кредитного финансирования.

Вывод: каждый новый кредит повышает «закредитованность» баланса компании и препятствует последующему привлечению финансирования. Если вы планируете в дальнейшем получать другие кредиты (или случается форс-мажор), то лизинг вам это точно позволит, а текущий кредит — возможно, что и нет.

Лизинг продолжает теснить противника — 3:1!

Раунд 5. Налогообложение

При кредите на себестоимость списывается амортизация автомобиля, размер которой определяется правилами бухгалтерского учета, установленными Министерством финансов. Кредитные проценты свыше ставки рефинансирования ЦБ РФ, умноженной на 1,8, выплачиваются из прибыли заемщика.
Лизинг позволяет применять к приобретаемым транспортным средствам (кроме легковых авто с объемом двигателя менее 3,5 л) механизм ускоренной амортизации с коэффициентом не выше 3. Срок амортизации для грузовой и спецтехники (4-я и 5-я амортизационные группы) в случае лизинга составляет 21 и 29 месяцев соответственно. При стандартном кредитовании этот срок будет равняться 5-7 и 7-10 годам.
Лизинговые платежи, включая аванс, налог на имущество и на транспорт, страховку и т.д., включаются в себестоимость. Компания, берущая транспорт в лизинг, получает при этом возможность подбирать авансовые и лизинговые платежи таким образом, что налог на прибыль будет снижен до минимума.

Вывод: лизинг позволяет больше расходов относить на затраты и потому — экономить на налоге на прибыль.

Лизинг уверенно получает еще 1 очко. Счет 4:1.

Раунд 6. Время, затраченное на сделку

При нецелевом кредите банк несет определенные риски, для анализа и минимизации которых он берет дополнительное время.

Во-первых, необходимо определить оценочную стоимость залогового имущества. Эта процедура выполняется банком либо независимой компанией и занимает от недели.
Во-вторых, банк часто требует значительное количество документов, в том числе нотариально заверенных, а также справки из других банков и государственных органов. После сбора документации и проведения оценки банк принимает заявку на кредит на финальное рассмотрение. Чем больше сумма — тем дольше по заявке будет приниматься решение. Исключение — наличие у компании-заемщика уже открытой кредитной линии. В таком случае процесс приобретения автомобиля на кредитные средства займет всего 1-2 дня.

Вывод: без наличия открытой кредитной линии срок получения автомобиля в лизинг в разы меньше, чем в кредит.

Еще одно очко в пользу лизинга — сумеет ли кредит реабилитироваться? Счет 5:1.

Раунд 7. Дополнительные услуги

В кредите банк обычно обеспечивает только финансирование приобретения автомобиля и его страхование.
Лизинговая компания, как правило, оказывает не только услуги финансирования и страхования, но и регистрации, сервисного обслуживания, предоставляет выгодные топливные программы и программы помощи на дорогах. Кроме того, возможно заключение договора оперативного лизинга, когда по окончании срока договора клиенту нет необходимости выкупать автомобиль и самостоятельно продавать его на вторичном рынке. В этом случае клиент оплачивает лишь часть стоимости автомобиля, и лизинговые платежи будут до 2 раз меньше по сравнению с финансовым лизингом или кредитом. Также лизинговая компания может полностью взять на себя функцию управления автопарком компании, своевременно обеспечивая сервисное обслуживание и оплату топлива, предоставляя подменные авто и т.д.

Вывод: лизинг удобнее, так как дает возможность получить комплексное обслуживание, максимально упростив процесс получения и эксплуатации как отдельного автомобиля, так и целого парка техники.

Лизинг получает еще 1 очко! Неужели кредиту совсем нечем ответить сопернику? Счет 6:1 в пользу лизинга.

Раунд 8. Изъятие транспортного средства при невыполнении обязательств

Банк, предоставивший кредит, имеет право изъятия автомобиля в судебном порядке. Кроме того, кредитный договор может предусматривать дополнительные обеспечительные меры:

безакцептное списание (как правило, со счета в банке-кредиторе);
направление всех средств, поступивших на счет должника, на погашение задолженности по кредиту.

Вывод: процедура изъятия при неплатежах в лизинге зачастую проще, но, при наличии претензий со стороны других кредиторов, лизингополучатель сохраняет свою технику в работе и не теряет прибыль от нее — что в конечном итоге может помочь расплатиться с кредиторами.

Наконец-то кредит смог вырвать хоть одно дополнительное очко, кроме как за первый раунд! Счет 6:2.

Итого — что же выгоднее?

Внесение первоначального взноса
Изъятие транспортного средства при невыполнении обязательств

Получение скидки на автомобиль
Обеспечение кредита и залог
Балансовые показатели и возможность дополнительного финансирования
Налогообложение
Время, затраченное на сделку
Дополнительные услуги

Результат: 6:2 в пользу лизинга.

Как видите, по большинству параметров лизинг оказывается выгоднее и удобнее кредита. Хотя есть и исключения — кредит хорош при наличии открытой кредитной линии и обеспечения.

Поэтому мы настоятельно рекомендуем компаниям, которые планируют сейчас покупать автомобиль, еще раз взвесить все «за» и «против», оценить свои возможности — и уже исходя из этого выбрать подходящий вид финансирования.

Назад Поделиться

Мы свяжемся с вами и подготовим индивидуальное предложение

Покупка за наличные или в лизинг — ищем выгодное решение для приобретения автомобиля

Все желающие купить машину сталкиваются с дилеммой — покупать за наличные или оформлять кредит. Но есть и другой вариант, более удобный и выгодный для будущего автовладельца — лизинг. В США и странах Европы на условиях автолизинга приобретается более 30% машин от общих продаж, но в России этот показатель очень мал, около 15% юридических лиц оформляют лизинг, физические лица скорее предпочитают кредит или накопить на машину. А зря. В этой статье мы разберемся в том, почему лизинг автомобилей намного удобнее и выгоднее традиционной покупки как для физических лиц, так и для бизнесменов.

Содержание статьи:

Покупка машины за наличные
Оформление машины по договору лизинга
Схема оформления автомобильного лизинга выглядит так:
Особенности автолизинга
Как рассчитать платежи за лизинг
Виды автолизинга
Плюсы автолизинга
Минусы лизинга автомобиля
Вывод

Покупка машины за наличные

Легковые автомобили дорожают, но люди с любым достатком не перестают надеяться когда-нибудь накопить нужную сумму и приобрести такую желанную и необходимую машину для семейных или деловых поездок. Откладывать деньги на заветную покупку придется не один год, а если учитывать нестабильность валюты и экономические кризисы, тогда для многих россиян мечта о личной машине так и останется мечтой. Мы не будем долго рассказывать, как копить на машину, просто посмотрите данные приведенные ниже и решите для себя, нужно вам это или нет.

Мы построили для вас таблицу срока накоплений на одну из недорогих новых машин стоимостью 1 500 000 рублей.

Доход в месяц, рубли	Процент от дохода	Сумма накоплений в месяц, рубли	Сумма накоплений всего, рубли	Срок накопления
100 000	10 %	10 000	1 500 000	12 лет и 5 месяцев
100 000	20 %	20 000	1 500 000	6 лет и 3 месяца
100 000	30 %	30 000	1 500 000	4 года и 2 месяца
100 000	40 %	40 000	1 500 000	3 года и 2 месяца
100 000	50 %	50 000	1 500 000	2 года и 6 месяцев

Итог: чтобы накопить на автомобиль как можно быстрее, нужно откладывать как минимум 50% от своего ежемесячного дохода. Но даже при таком раскладе режим строгой экономии придется включить на несколько лет. А потом через два с лишним года цены на авто поднимутся (или произойдет инфляция), и вам не будет хватать еще как минимум 20% от стоимости автомобиля. А ведь главное не забыть об обязательном страховании машины — ОСАГО, а также о каско, которые обойдутся в около 10% от стоимости транспортного средства.

Покупка машины за наличные влечет за собой еще целый ряд не очень приятных моментов, которые нужно учитывать:

Вам придется взять отпуск как минимум на неделю, чтобы поездить по дилерским центрам в поисках лучшего предложения.
Будьте готовы самостоятельно торговаться с менеджером по продажам.
Нужно будет оплатить страховку единоразовым платежом — никакой рассрочки при покупке машины за наличные деньги не предусмотрено.
Придется самому регистрировать автомобиль в Госавтоинспекции и самостоятельно проходить техническое обслуживание.
А еще предстоит тратить время и платить по полной на шиномонтаже два раза в год.

Как видно, покупка машины за собственные средства — недешевое удовольствие, которое требует не только денег, но и времени.

Оформление машины по договору лизинга

Лизинг предполагает приобретение транспортного средства финансовой компанией, которая затем передает его в пользование и владение лизингополучателю за определенную ежемесячную плату и на условиях, прописанных в лизинговом договоре. Это намного быстрее, удобнее и выгоднее покупки за наличные.

Схема оформления автомобильного лизинга выглядит так:

Выбираете определенный автомобиль, который подходит вам по стоимости и параметрам. Причем он может быть как новым из салона, так и бывшим в употреблении с пробегом.
Находите лизинговую компанию с подходящими условиями финансирования, адекватными отзывами клиентов и подаете заявку на оформление автолизинга на выбранный автомобиль.
Если вы не хотите искать автомобиль самостоятельно, то, задав параметры по марке, модели, стоимости, техническим характеристикам, можно подключить сотрудника лизинговой компании к поиску необходимой машины в автосалоне.
Предоставляете необходимые документы: для граждан это паспорт, водительское удостоверение, справка, подтверждающая платежеспособность; для бизнесменов — свидетельство о регистрации организации, устав компании, копии паспортов директора и учредителя, финансовая отчетность за последний год.
Лизингодатель оценивает платежеспособность потенциального клиента, учитывает финансовые риски и составляет коммерческое предложение.
Если ответ по заявке будет положительным, вам останется изучить договор, подписать его и внести первоначальный авансовый платеж.
После того как лизинговая компания выкупит автомобиль и передаст его в пользование, вам необходимо будет ежемесячно вносить платежи по лизингу согласно установленному графику.

Особенности автолизинга

В роли лизингополучателя могут выступать как юридические компании, так и физические лица. До 2010 года в лизинг оформляли только для бизнесменов коммерческие транспортные средства — автобусы, фуры, погрузчики, спецтранспорт. Приобрести легковой автомобиль обычным гражданам в лизинг было невозможно.

Сегодня лизинговые компании помогают приобрести любую машину и физическим лицам — сравнительно быстро и на выгодных условиях. При этом собственником автомобиля является лизинговая компания, лизингополучатель только пользуется машиной. Более того, собственник машины предлагает пользователю взять на себя заботы по его обслуживанию:

Регистрацию машины в ГИБДД.
Решение вопроса с шиномонтажным сервисом (запись на услугу, скидка от 10%).
Прохождение своевременного технического осмотра и т.д.

Все дополнительные траты, такие как автомобильная страховка, уплата транспортного налога, ложатся на плечи лизингополучателя. Они включаются в лизинговые платежи, поэтому нагрузка на бюджет равномерная, что очень удобно.

Как рассчитать платежи за лизинг

Платежи по лизингу сравнительно небольшие, поскольку рассчитываются без остаточной стоимости. Остаточная стоимость — сумма, которую выплачивает лизингополучатель, если хочет выкупить автомобиль в свою собственность по истечении срока лизингового договора. Если выкуп машины не в ваших интересах, тогда ее необходимо вернуть владельцу — лизингодателю.

Чтобы уменьшить размер лизинговых платежей, можно увеличить первоначальный взнос. Чем больше вы заплатите в начале сделки, тем меньше вам придется платить на протяжении всего срока лизинга. На лизинговом калькуляторе можно быстро рассчитать примерный платеж.

Если вы решили купить автомобиль стоимостью 1 500 000 рублей на срок 3 года и внести аванс в размере 5% — 75 000 рублей, ежемесячный платеж в таком случае составит от 50 515 рублей. При этом юридические лица смогут сэкономить на налоге на прибыль 324 757 рублей (учитывая ежемесячные платежи как расходы) и вернуть НДС в размере 324 757 рублей. Итого затраты на приобретение машины составят всего 1 299 027 рублей.

Виды автолизинга

С выкупом. В этом случае лизингополучатель может выкупить автомобиль по остаточной стоимости.
Без выкупа. Когда срок лизинговой сделки заканчивается, лизингополучатель возвращает машину в лизинговую компанию. После этого вы можете опять выбрать новый автомобиль и оформить его в лизинг.

Плюсы автолизинга

Лизинговые компании предлагают гибкие условия приобретения авто и удобные схемы погашения платежей по лизингу. График может быть не только ежемесячным, но и сезонным.
Не нужно тратить силы и время на оформление документов и регистрацию автомобиля — все эти заботы может на себя взять лизингодатель.
Процесс сбора официальных документов и заключения лизингового договора максимально упрощен — занимает 5–7 дней.
Все коммуникации с лизинговыми компаниями прозрачны, никто не утаит комиссию или еще какие-то дополнительные платежи.
Благодаря автолизингу есть возможность менять автомобиль на новый каждые несколько лет.
Сделки по лизингу заключаются без скрытых комиссий — все прозрачно и честно.
Возврат налога на добавленную стоимость (20 процентов) в полном размере, но это только для юридических лиц.

Минусы лизинга автомобиля

Авто является собственностью лизинговой компании. Если будут проблемы с платежеспособностью, машину могут изъять даже без обращения в суд.
Лизингополучателям нельзя передавать лизинговое авто в субаренду.
Отсутствие налоговых преференций для физлиц. Из-за особенностей налоговой системы вернуть НДС могут только компании.

В данной таблице мы собрали для вас основные параметры сравнения покупки за наличные и в лизинг для физических и юридических лиц.

Покупка за наличные	Лизинг для физических лиц	Лизинг для юридических лиц
Вид транспортного средства	Новые и поддержанные авто	Новые и поддержанные авто	Новые и поддержанные авто
Стоимость транспортного средства	Рекомендованная розничная цена	Рекомендованная розничная цена минус 10 процентов от стоимости	Рекомендованная розничная цена минус 15 процентов от стоимости
Аванс	Не предусмотрен, вносится сразу полная сумма	От 5 процентов от стоимости	От 5 процентов от стоимости
Документы	Паспорт. Водительское удостоверение	Паспорт. Водительское удостоверение	Копии: Регистрации юридического лица. Бухгалтерского отчета за последние 12 месяцев. Паспорта руководителя компании
Страхование транспортного средства (ОСАГО и каско)	Оплачивается сразу вся сумма страховки на год	Приобретается со скидкой и включается в ежемесячные лизинговые платежи	Приобретается со скидкой и включается в ежемесячные лизинговые платежи
Сервис: плановый технический осмотр машины, шинный сервис и хранение, предоставление подменного автомобиля, топливная программа	Оформляется самостоятельно	Доступно в лизинговой компании со скидкой на каждую услугу до 10 процентов	Доступно в лизинговой компании со скидкой на каждую услугу до 10 процентов
Налог на добавленную стоимость 20%	Оплачивается полностью и не возвращается	Оплачивается полностью и не возвращается	Оплачивается и полностью возмещается обратно

Вывод

Автолизинг для граждан будет выгодным и удобным решением, если потребителю нужна статусная дорогая машина и есть планы часто обновлять автомобиль. В случае когда вы планируете приобрести автомобиль на долгие годы, это лучше делать за собственные средства.

Для владельцев бизнеса автолизинг более выгоден, поскольку позволяет уменьшить налоги и вернуть 20% от стоимости авто в виде НДС. А еще можно получить до 15% в виде скидки на покупку и дальнейшее обслуживание автомобиля.

Чем отличается лизинг от кредита на автомобиль

Чем лизинг на авто отличается от кредита и что выгоднее для компании и физических лиц, расскажем в нашей статье.

Эксперт ВЗО по банковским продуктам
Обновлено: 15 сентября 2023

Что такое лизинг

Договор лизинга называют финансовой арендой. По его условиям заемщик пользуется транспортным средством на платной основе в течение установленного договором срока. А по его окончании он получает право выкупа по остаточной стоимости.

До этого времени автомобиль используется на правах аренды, а не собственности. Покупка авто не является обязательным условием — арендатор может вернуть его в салон, когда действие договора прекращается.

Когда компания оформляет лизинг, транспортное средство ставится на ее баланс. Продажа в собственность представителям учреждения не допускается. Лизингодатель регулярно проверяет этот момент и при выявлении нарушений может изъять объект.

Условия договора финансовой аренды:

Срок договора устанавливается с учетом амортизации ТС. Обычно он составляет половину периода морального износа. В рамках оперативного лизинга договоренность действует в пределах трех лет

Амортизация — списание покупной стоимости авто равными частями за время фактической эксплуатации автомобиля. Простыми словами — это износ, выраженный в денежном эквиваленте.
Моральный износ — снижение цены из-за отставания от более современных мировых аналогов по техническим показателям.

Объектами лизинга обычно являются коммерческий и спецтранспорт, иногда — легковой для рабочих целей.

Договор можно расторгнуть досрочно — санкции за это не предусмотрены.

Что такое кредит

В рамках кредитования заемщик обращается в банк за финансированием покупки. Полученные средства он направляет на приобретение автомобиля и сразу, еще до полного погашения долга, становится его собственником.

По целевому кредиту финансовая организация, минуя клиента, перечисляется деньги непосредственно продавцу. Транспорт оформляется в залог, поэтому владелец не может свободно распоряжаться автомобилем — продавать или иным способом передавать машину в собственность третьему лицу либо организации.

Что еще характерно для кредитов:

Разнообразие условий кредитования: без первоначального взноса, с аннуитетным или дифференцированным погашением, разным уровнем процентных ставок
Условия, позволяющие выбрать марку и модель, купить подержанное или новое авто — в зависимости от того, что предлагает конкретная банковская организация
Риск потери автомобиля при нарушении условий договора, например сроков погашения

Требования банков к заемщику достаточно строгие. Они касаются возраста, уровня дохода, стажа, кредитного рейтинга Автомобиль тоже должен отвечать ряду критериев (пробег, год выпуска).

Отличие лизинга от кредита

Итак, чем отличается лизинг от кредита.

Лизингополучатель не платит транспортный и имущественный налог. Он пользуется машиной на правах аренды, а не собственности. В случае полной амортизации имущества, их можно будет не платить и после его выкупа. При кредитовании амортизация никак не учитывается — заемщик сразу становится владельцем транспортного средства.

В дополнительные условия сторона, предоставляющая ТС, может включить обязанность обучаться или обслуживаться в ее организации. В договоре кредитования таких моментов нет.

Ниже расскажем о других отличиях продуктов.

Первоначальный взнос

Автокредит предусматривает первоначальный взнос из личных денег заемщика в размере не менее 15% от общей стоимости транспортного средства. В пользу потребительского кредита по сравнению с целевым — отсутствие первоначального взноса. Юридические лица предпочитают оформлять такие кредиты или открывать кредитную линию, чтобы получить полную сумму на покупку.

Обычно кредитование требует обеспечения и может стать препятствием при дальнейших обращениях в банк из-за высокого уровня закредитованности.

В лизинге тоже предусмотрен первый взнос. Обычно он стартует от 5%. В солидных лизинговых компаниях регулярно действуют льготные программы и акции, которые позволяют арендовать авто без его выплаты.

Проценты

По договору кредитования заемщик выплачивает фиксированную годовую ставку, которая определена заранее. В лизинге применяют ставку удорожания. Она включает расходы лизинговой компании на покупку и содержание транспорта и ее прибыль..

В обоих случаях проценты формируют разницу между рыночной стоимостью предмета договора и итоговой переплатой. Это оплата услуг организации по лизингу или кредиту.

Но, в отличие от кредитной, ставка по лизингу может быть нулевой. На это влияют:

Размер авансового платежа
Срок договора
Скидка от производителя-партнера
Тип ежемесячных платежей
Налог на добавленную стоимость
Автостраховка
Расходы на обслуживание и ремонт

При расчете удорожания лизинга используют формулу: С-РР100%=У , где:

У — удорожание
Р — рыночная стоимость ТС на дату заключения договора
С — итоговая сумма погашения

Чтобы рассчитать годовое удорожание показатель удорожания делят на срок договора.

Кто является собственником автомобиля

По условиям кредитования заемщик получает автомобиль в собственность и оформляет его в залог. На практике это означает, что продавец получает от банка его полную стоимость.

Покупатель выплачивает часть суммы финансовой организации при оформлении договора, а остаток вместе с процентами за использование заемных средств — в течение всего срока по графику. При нарушении сроков банк может изъять авто и самостоятельно реализовать его в счет погашения долгов.

Лизинг — это аренда с правом выкупа по окончании срока договора. Соответственно, весь период его действия машина остается в собственности арендодателя. Арендатор платит за пользование автомобилем, а затем по желанию выкупает его с учетом амортизации или возвращает владельцу.

Оформление

Автокредиты зачастую требуют больше времени на оформление. Вот на что оно уходит:

На оценку залогового имущества, которую производит независимый эксперт или представитель кредитной организации
На сбор документов, многие из которых должны быть нотариально заверены
На проверку информации и принятие решения

Чем больше заемная сумма, тем дольше длится рассмотрение.

Финансирование банка предоставляется под залог авто либо иного имущества (при нецелевом кредите). Заемщик должен часть суммы выплатить из собственных средств.

При оформлении автомобильного кредита согласно закону необходимо оформить ОСАГО и КАСКО, если того потребует банк.

В лизинге риски значительно ниже, ведь машина остается в собственности компании. Поэтому решение принимается при минимуме документов и требует от одного до трех дней. Дополнительный плюс — отсутствие залога.

Сравнительная таблица

Для наглядного сравнения продуктов мы сформировали таблицу. Изучив ее, легче понять, что выгоднее — лизинг или автокредит.

Термин	Лизинг	Кредит
Кто выдает	Физлицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя. Юридические лица: лизинговые компании и кредитные организации	Кредитная организация при наличии соответствующей лицензии
Форма выдачи	Имущественная	Денежная
Заключение договора	Обязательно	Обязательно
Срочность	Предоставляется на определенный срок с правом выкупа. Максимальные сроки — от 3 до 5 лет	Выдается на установленный договором срок. До 10–15 лет.
Проценты	Ставка удорожания	Годовая процентная ставка
Вступление договора в силу	С момента подписания обеими сторонами	В момент заключения
Условия оформления	Соответствие требованиям лизинговой компании	Соответствие требованиям кредитора
Порядок погашения	Единовременно в конце срока	По частям в течение срока
Законодательное регулирование	Федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)» и налоговый кодекс РФ	Федеральные законы и акты ЦБ

Что выгоднее для юридических лиц?

При выборе варианта учитываются следующие моменты:

Конечная стоимость транспортного средства
Тип налогообложения
Особенности бизнеса

Переплата по лизингу будет минимальной, если организация может внести максимальный аванс от 50% и оформить краткосрочный лизинг (к примеру, на год), который предполагает высокие ежемесячные платежи.

В договоре лизинга можно установить более гибкий график платежей, чем при покупке автомобиля в кредит. Это особенно ценно для сезонного или цикличного бизнеса.

Предприятиям выгоднее купить машину в лизинг. Компания может выбрать аннуитетный или дифференцированный порядок выплат. Платежи можно относить в расходные операции и включать в баланс, чтобы снизить налогообложение. Когда амортизация спишется полностью, имущество перейдет в собственность арендатора.

Что выгоднее для физических лиц?

Что выгоднее для физических лиц — приобрести авто в кредит или лизинг, зависит от конкретной ситуации. Кредитные организации предлагают комфортные условия кредитования и проявляют лояльность к своим клиентам. В пользу автокредита говорит тот факт, что автомобиль переходит в собственность заемщика сразу же. Правда, продать или подарить его владелец не сможет, пока полностью не погасит задолженность.

Оформляя транспорт в лизинг, вы берете его в аренду, а владеет им лизинговая компания. При этом график платежей более гибкий, в процессе эксплуатации производится перерасчет амортизации. Переплата меньше, чем по кредиту. Но фактически это нивелируется высоким налогообложением для физических лиц. Выкупить машину можно только в конце срока договора. При этом допускается ее возврат, в том числе с расторжением договора раньше срока.

Коротко о главном — что выбрать?

К основным преимуществам лизинга отнесем быстрое одобрение заявки, индивидуальный график платежей. Расходы на приобретение (включая страховку) принимаются на издержки компании. Главный минус продукта — сохранение права собственности за лизинговой компанией. Среди прочих недостатков — ограниченный выбор предложений и большие ежемесячные платежи (из-за короткого срока договора).

Оформляя кредит, заемщик сразу становится владельцем автомобиля. Если он отвечает критериям банка и является его постоянным клиентом, кредитование может быть предоставлено на более выгодных условиях. Но оформление занимает больше времени, транспортное средство является объектом залога, за досрочное расторжение договора возможны штрафы.

Ответы на вопросы

Что такое сублизинг?

Это передача лизингового имущества в повторный лизинг другому лицу. Такое условие должно быть обязательно оговорено с лизинговой компанией. Как правило, сублизинг доступен только юридическим лицам, соответствующим требованиям первичного лизингодателя.

Что выгоднее для компании: взять грузовое авто в кредит или в лизинг?

Для компании выгоднее брать грузовые автомобили в лизинг. Стоимость грузового автомобиля большая, и приобретать его в собственность сразу не всегда выгодно. Лизинговая компания берет на себя некоторые обязательства по содержанию грузового авто, прохождению его технического осмотра. Приобретателю не нужно будет об этом заботиться, главное, вовремя вносить оплату и можно пользоваться автомобилем. При банкротстве компании или в другой ситуации можно вернуть автомобиль лизингодателю.

Кто получит страховую выплату, если лизинговый автомобиль попадет в аварию?

При наступлении страхового случая по КАСКО или ОСАГО (например, аварии или угона) компенсацию от страховой компании получит лизингодатель как собственник машины.

Эксперты объяснили отличия между лизингом и кредитом на автомобиль

Альтернативой кредиту на автомобиль может стать лизинг. Эксперты рассказали «Известиям», в чем отличия таких вариантов, а также назвали преимущества и недостатки. Руководитель отдела цифровых каналов продаж ГК «Альфа-Лизинг» Роман Вальков отметил, что лизинг — один из самых доступных инструментов для малого и среднего бизнеса. Фактически, услуги лизинга — это долгосрочная аренда техники, оборудования или транспорта, добавил он. «Основное отличие лизинга от кредита в том, что при оформлении последнего покупатели получают заемные денежные средства. В случае оформления лизингового договора клиентам в пользование предоставляются транспорт и оборудование. Кроме того, залогом в лизинге выступает только предмет договора», — уточнил эксперт.

Другим существенным отличием для бизнеса, по его словам, являются сроки рассмотрения заявки: в случае с кредитом максимальный срок оформления может составлять 14 дней, в лизинге этот показатель варьируется от пары часов до трех дней.

Льготное автокредитование в 2023 году — условия программы

В то же время, в пресс-службе ГК «Автодом» отметили, что лизинг обладает рядом налоговых преимуществ. «В случае лизинга плательщик оплачивает только использование автомобиля, а не его полную стоимость. Поскольку имущество находится в аренде, нет начисления имущественного налога. Лизинговые платежи учитываются как расходы, что уменьшает налогооблагаемую базу и налог, а возврат НДС происходит с каждого платежа по договору лизинга, — отметили там, уточнив, что также лизинг обычно предусматривает гарантии на автомобиль, что снижает затраты на обслуживание. В свою очередь, бизнес-юрист, риск-менеджер Екатерина Шаломай объяснила, что, как правило, лизинг предполагает более гибкие процентные ставки и возможность изменения графика платежей — такие условия обусловлены тем, что предмет лизинга является собственностью лизингодателя. «Автомобиль, находящийся в лизинге, свободен от притязаний кредиторов лизингополучателя, поскольку он находится на балансе лизингодателя. Однако он может стать предметом залога по обязательствам лизингодателя (поэтому выбирать лизингодателя стоит тщательно)», — также добавила она.

Кроме того, предоставлять кредиты вправе только кредитные организации, имеющие лицензию, а лизингодателем может быть любое лицо, для этого не требуется лицензия, обратила внимание Шаломай.

Кредитный край: дилерам хотят урезать комиссии при продаже автомобилей
Поможет ли это решить проблему дорогих машин и займов

Кандидат юридических наук, доцент департамента международного и публичного права юридического факультета Финансового университета при правительстве Российской Федерации Исмаил Исмаилов рассказал, что одним из важных преимуществ лизинга является то, что затраты на страхование имущества чаще всего уже заложены в стоимость лизинга. «При этом для лизинга сохраняется и ряд минусов и рисков, связанных с контролем за лизинговым имуществом со стороны лизингодателя и ограничениями в его использовании (в том числе, невозможность выехать за пределы государства без уведомления лизингодателя или невозможность установления модификаций на автомобиль), а также, например, с возможным банкротством лизингодателя и включением автомобиля в состав конкурсной массы, в результате чего он будет изъят вне зависимости от оставшейся суммы для выкупа автомобиля», — добавил эксперт. Эксперт уточнил, что досрочное погашение по аналогии с кредитами для лизинговых договоров не предусмотрено, и в этом случае необходимо договариваться с лизинговой компанией самостоятельно. «Также лизинг обычно дороже и предполагает более короткий срок договоров, ассортимент автомобилей и дилеров значительно ограничен, но сами заявки на приобретение автомобилей в лизинг рассматриваются быстрее кредитных. Однако государством введены некоторые меры по стимулированию приобретения отечественного оборудования в лизинг — некоторые регионы предоставляют малому и среднему бизнесу из ряда отраслей возможность приобретения оборудования в лизинг по льготным ставкам», — заключил Исмаилов. Ранее, 30 октября, генеральный директор ГК «Автодом» Андрей Ольховский рассказал «Известиям», что с начала 2024 года ожидается рост стоимости автомобилей почти у всех брендов. В декабре в компании рассчитывают на серию поддержек со стороны производителей. По мнению Ольховского, начнутся серии креативных программ по предложениям от брендов.